“多亏了温岭农商银行送来50万元‘救命钱’，我的养猪场有救了！”9月2日，温岭大溪小塘养猪场负责人金和平忙着买饲料、修猪舍，心里很踏实。

由于今年生猪价格从年初36.77元/公斤冲高回落，跌幅超过50%，导致利润收窄，养猪场经营一度陷入困境。

去年7月，台州银保监分局在三门农商银行和温岭农商银行创新推出“农民家庭资产池融资”模式，无须担保、凭借可估值的家庭资产即可申请。

金和平成为新政的“尝鲜者”。温岭农商银行按照“农民家庭资产池融资”模型测算，给他50万元信用贷款授信额度，利率低至LPR下浮40个百分点。

如今，“农民家庭资产池融资”试点一年，全市农商银行、村镇银行、邮储银行和法人城商行全面推广该模式，助力台州共同富裕先行市建设，拓宽农民致富路。

“软硬”资产兼收，人品也“有价”

“我们农民没有信用积累，也没有什么抵押物，金融机构会给我贷款吗？”玉环的葡萄种植户谢剑江眼看着盛果季节来了，却没钱买肥料，心急如焚。

若不是亲身经历，他想不到，自己能凭着中共党员身份，为人正直等多项道德、人品加分项，从玉环永兴村镇银行换回20万元贷款。

“农民借钱，不难了。”9月2日，谢剑江算了算，自己今年卖葡萄有十六七万元的收入。

同样遭遇资金难题的，还有三门县浦坝港镇的陈小平。从盐场下岗后，他就想自主创业，但缺乏启动资金。

三门农商银行了解到，陈小平从1993年起守护方山烈士陵墓，获评“浙江好人”。

凭借20多年如一日的无私大爱，三门农商银行通过“农民家庭资产池融资”模式，给予其30万元信用贷款。

台州银保监分局党委书记、局长曹光群介绍，“硬资产＋软资产”都可以纳入“农民家庭资产池”，全面盘活农户沉睡的资产。

“硬资产”除传统房产、车产外，还包括青蟹、对虾、鲈鱼等农（渔）活体资产，村集体组织股权、土地承包经营权、林权、海域使用权、农险保单等权力性资产。

“软资产”则对“五好家庭”“党员家庭”“乡贤”等道德、人品指标赋予实体资产同等价值，如获得市、县、乡级荣誉可分别增信30万元、10万元、5万元，对道德、信用等有瑕疵的客户，相应抵扣减少其总资产额度。

截至8月末，全市试点银行机构通过该模式向农户新增小额信用贷款授信8.75万户、金额94.1亿元，其中发放贷款户数4.4万户、金额44.92亿元。

免去担保苦恼，银行贷出“救命钱”

天台坦头镇是全国有名的淘宝镇，伍佰村是其主要的淘宝村。

今年，村民徐新大学毕业后回家创业，从事电商直播销售，但缺乏启动资金。“一分钱也能难倒英雄汉。”一筹莫展的徐新准备找村里人担保。

天台农商银行坦头支行了解情况后，由信贷人员、村联络员和村干部等组成授信公议小组，对授信额度进行审核评定，最终为徐新提供了20万元的信用贷款授信。

“‘正面激励’+‘负面信息’管理，形成‘数字产生信用、信用转化信贷、信贷反哺数字’的闭环，有效破解农户之间的互保难题，改善农村信用环境，银行贷得更放心，农户找钱更舒心。” 天台农商银行副行长陈侃侃说。

农民口袋里有钱了，成为乡村振兴路上的“实干家”。据统计，目前“农民家庭资产池融资”已投放的4.4万户44.92亿元贷款中，用于农户创业创收的有2.55万户32.82亿元，贷款占比73.06％。

建立科学评估模型，推进“信用有价”工程

“我们村柑橘种植业的发展，每一步都离不开金融活水的浇灌。‘农民家庭资产池融资’模式是我们共同富裕的途径之一。”临海涌泉梅岘村老书记孔先顺说。

作为临海农商银行梅岘村的联络员，他充分发挥地缘人缘优势，带着客户经理挨家挨户进行信息采集，该村274户农户的有效信息采集率达到95%。

为确保数据公平公正，台州银保监分局牵头制定台州“农民家庭资产池融资”信息采集标准，启动建立农户信息采集数据库。同时，对不同渠道获取的数据进行交叉验证，不断提升农户信息数据质量。目前累计批量采集数据29.6万条。

8家试点银行提高“农民家庭资产池融资”不良容忍度，完善尽职免责制度，建立容错纠错机制，使该模式更具可操作性。比如，温岭农商银行设定“农民家庭资产池融资”模式贷款不良容忍度为2%，高于其普惠涉农贷款不良率近1个百分点。

曹光群表示，该模式增量扩面深度应用，实现2021年底“农民家庭资产池融资”达100亿元以上，农户小额信用贷款达500亿元以上，接下来在此基础上，探索搭建“台州农民家庭信用分”评价模型，建立差异化利率定价模型，大力推进“信用有价”工程。