台州银行：精耕小微企业，推进金融创新

浙江意控机床有限公司是一家专业研发生产数控机床、自动化设备的企业。公司负责人周祥兵是河南人，在台州亲戚朋友少，担保人很难找。

台州银行为他推荐了小微企业“信保基金”，很快办妥了一笔金额为100万元的信保基金业务。众多像周祥兵这样的小微企业主，在台州银行享受到小微金融服务的福利，资金难问题“迎刃而解”。

这是台州成为国家级金融综合改革试验区带来的实实在在变化。

“台州小微金改”的五年，是台州树立全国小微金融“台州样板”的五年，也是台州银行深化小微金融创新、成绩卓越的五年。回望这五年，在台州各级党委政府、监管部门的引领和指导下，台州银行不断推进小微信贷投放的“增量、扩面”，降低小微企业融资成本，在小微金融服务领域树立了标杆。

在2019年度浙江省“万家民企评银行”活动评选中，台州银行荣获“民企最满意银行”称号，这正是对台州银行用心服务民营企业,全力支持实体经济的充分肯定。

   发挥示范，扩大台州小微金融创新影响力

2015年12月2日，国务院常务会议决定，建设台州市小微企业金融服务改革创新试验区。

“台州小微金改”五年来，台州银行多措并举拓宽信贷资金来源，降低融资成本，激活金融力量，积极破解小微企业“融资难、融资贵”问题，并将小微金融台州模式，推广复制到全国各地，输出“台州经验”。

迄今为止，该行已实现了浙江省内地市全覆盖，随着“银座系列”村镇银行的开设，服务版图扩大到了北京、江西、深圳、重庆等地。

围绕小微金融定位，坚持小微金融初心，打造小微企业的专属银行。在服务小微的实践中，台州银行逐渐形成并坚持市场化治理、差异化定位、特色化服务、精细化管理的商业模式，建立起适合小微企业、具有自己特色的小微金融服务体系。

小微企业由于规模小，管理不够完善，缺乏财务数据等原因，导致银企之间信息的不对称。加之自身实力较弱，缺乏实际抵押物，以及担保人难找，是造成小微企业“贷款难”的重要原因。

不用抵押物、不用担保人的纯信用贷款，解决了小微企业担保难的问题，受到小微企业主的欢迎。在台州银行，目前纯信用贷款户数占比超40%以上。

2017年9月，台州银行创新推出“银税易贷”产品，该产品对优质纳税记录的小微企业客户，发放的信用贷款最高到500万元，让小微企业贷款多了条“绿色通道”。

2019年11月，台州银行获准在全国银行间债券市场公开发行不超过50亿元人民币无固定期限资本债券，这是央行正式批复的首批城市商业银行无固定期限资本债券之一。首单发行无固定期限资本债16亿元。永续债的发行意义不仅在于拓宽中小银行一级资本的补充渠道，在强调金融支持实体经济的大背景下，此举更是有助于提升对实体经济，尤其对民营、小微企业的信贷支持力度。

省委书记袁家军曾赴台州银行调研，对该行长期坚持服务小微、持续探索创新过程中取得的成果也表示高度赞赏。

在他看来，台州银行有很多先行先试的经验，各种金融创新改革试验都是以服务小微为核心，以破除小微企业融资难、贷款难为主攻方向，激发企业的发展活力与发展潜能。“台州银行做小微，有方法，路子对，正是因为有台州银行这样坚持服务于小微企业的金融机构，才推动台州成为全国小微金改试验区。”

 深耕细作，成为众多小微企业的信赖银行

毋庸置疑，在台州的金融改革乐曲中，“小微金改”对于银行业来说，影响无疑是巨大的。银行业内人士评价，“小微金改对银行最直接的影响是，银行下沉更深了。”

这一点，台州银行尤为明显。该行近80%网点分布在城郊结合部、乡镇、村居。近几年，该行开设的网点绝大多数是小微支行和社区支行，并朝着“社区化、微型化、近身化”不断下沉机构重心。

台州银行高级客户经理潘雪琴在台州银行已经20多年，她认为，想要做好小微金融服务，就要和小微客户交朋友。

王先生是潘雪琴偶然遇到来银行开户的一位客户。在此之前，他没有和这家银行打过交道。帮助客户开户后，潘雪琴顺口问了一下，是否有贷款的需求。

“你们能给我们这样的企业贷款？”王先生在西安做洁具生意，像他这样异地经营的台州小微企业，许多银行是不愿意贷款。潘雪琴的答复让他很惊喜，他第一次在银行贷到款。有了资金保障，企业发展迅速加快，王先生在小微园区买了土地，盖了厂房。

作为王先生的客户经理，潘雪琴还会不定时得联系对方，了解信息反馈，适时提供服务。“要帮助客户解决各种困难，就要和他们真正交朋友，他们有任何金融方面的问题，第一个就会想到我。”

潘雪琴手机上的联系人很多，她从不删除客户电话，即便是几年未曾联系的客户打来电话，她都能第一时间叫出对方名字。潘雪琴的贴心服务让王先生成为台州银行的忠实粉丝，很多台州本地的企业朋友，还有异地经营的台商，与台州银行建立“亲如朋友”的金融合作关系。

近两年，在“深扎村居、深耕行业”业务发展引领下，台州银行通过“村居化、行业化”，让金融服务并不充分的广大乡镇村居，得到更好的金融服务，同时通过细分小微企业群体，配置专业化的金融服务团队，不断做深、做透小微金融服务。

2018年，省委省政府印发《全面实施乡村振兴战略高水平推进农业农村现代化行动计划》。“乡村振兴、实现农业现代化”成为“三农”重要课题，也势必要求更多金融资源，配置到“三农”发展中来。

这几年，在台州地方特色农业产业上，总有台州银行客户经理服务的身影。比如三门的青蟹养殖业、温岭的葡萄种植业、黄岩的西瓜种植业、仙居杨梅行业、黄岩和临海的柑橘种植行业等广大产业农户们，因为台州银行的金融服务和信贷支持，得到了新的养殖种植技术、扩大了种植养殖的面积，实现了发家致富的梦想。

  科技助力，让小微金融服务更便捷更高效

台州金改的五年，也正是台州银行金融科技重点投入的五年。特别是今年疫情影响，线下办理业务成为难题的情况下，台州银行金融科技为客户带来线上业务的便利。

夏李琴是温州一家教育机构的负责人。2020年3月份，因疫情的影响，银行网点工作人员无法面对面提供金融服务，这让急需20万元的资金周转的夏李琴十分焦急。

此时，支行客户经理联系到夏李琴，并根据她已签约的授信额度，让她拨通“视频柜员”，在“台行移动营业厅”操作放款还款。

“‘视频柜员’线上面对面，就像网络直播一样，只要动动嘴就能办理业务，简单快捷。”夏李琴按照客户经理的操作指示，一下子就解决了资金周转问题。台州银行推出的线上24小时“视频柜员”服务，解决了客户无法在网点办理业务的燃眉之急。

“随着金融改革和互联网技术发展，单纯线下银行网点已无法满足现今客户快捷的需求。”台州银行后台中心高级经理张莹表示，银行“移动化、智能化服务”是大势所趋。

2018年，台州银行开发的台行移动营业厅，在银行业中率先利用手机视频服务，将传统的“客户随时都能找到我们”的服务优势，在互联网渠道中延续下来。

在台州银行小微信贷服务上，线上申请与线下信贷调查实现高效融合。小微客户只要通过手机即可申请贷款，台州银行的客户经理则借助客户服务移动工作站，人手一台PAD，走村入户，深入田间地头和企业生产一线，进行“一站式”上门办理业务，使新客户贷款业务办理时间从传统作业的一两天缩减到一两小时。客户服务移动工作站被IDC国际数据公司评为“中国金融行业最佳创新项目奖”，被浙江省金融业发展促进会评为“2018年浙江金融科技十大案例”。

这五年时间，台州银行小微信贷作业方式发生巨大变化。

从传统“下户调查、眼见为实、自编报表、交叉检验”的十六字技术，朝着“数据驱动、线上流程、行业专家、现场交叉”新的十六字模式迈进。通过一系列的科技创新应用，逐步实现小微客户办贷可以“一次都不用跑”。

去年，该行线上贷款申请20余万户，占小微企业贷款总申请量的65%。

过去的贷款上门咨询变为了线上手机申请，后台大数据分析替代人工审核，电子签约实现贷款3分钟入账。台州银行通过金融科技创新，建立了更好的银企合作共赢关系，带给小微企业种种实实在在的便利。

小微金融“全国看浙江、浙江看台州”。作为城商行服务小微企业“台州模式”和“台州经验”的重要代表，台州银行不断为小微金融的“台州模式”贡献自己的力量、承担地方金融机构的使命和担当。“台州小微金改”的这五年，台州银行稳居全国城商行资产规模1000亿～2000亿竞争力排名 第一。在2020年榜单上，台州银行荣获全国城商行资产规模2000亿～3000亿竞争力排名第一。